¿Cómo refinanciar crédito hipotecario? [Refinanciamiento]
Definición de refinanciamiento hipotecario
En primer lugar, es necesario conocer qué es un refinanciamiento hipotecario, en qué consiste y cuáles son las condiciones en que este se da, así como las instituciones encargadas de facilitarlo.
Se conoce como refinanciamiento hipotecario al proceso por medio del cual el dueño de una propiedad solicita un nuevo préstamo, el cual tiene como meta reemplazar al préstamo más actual que se haya solicitado.
Uno de los motivos principales que dan como resultado la búsqueda de un refinanciamiento hipotecario es disminuir la cantidad que se paga cada mes o el monto total de la hipoteca. Por lo general, los refinanciamientos hipotecarios son útiles para reducir los intereses, pero también sirven para que, a largo plazo, las personas paguen una cantidad menor a la pactada o para terminar de pagar una propiedad en un menor tiempo.
¿Cómo funciona la refinanciación?
El proceso de refinanciamiento funciona prácticamente de la misma manera que lo haría un financiamiento hipotecario.
Sin embargo, la diferencia entre uno y otro es que, en el refinanciamiento, la institución financiera adquiere la deuda de la hipoteca ya existente y, con el préstamo, la va pagando poco a poco.
En esencia, el refinanciamiento borra de manera total la deuda que el propietario haya adquirido con otra institución; además, ofrece la opción de elegir la tasa de interés y los términos en los que se llevará a cabo el pago de la nueva hipoteca, siempre con el fin de ahorrar tanto dinero como sea posible en el pago de una propiedad a mediano o largo plazo sin tener que este pago afecte de manera considerable la calidad de vida de una persona.
Uno de los beneficios es que las personas pueden continuar realizando pagos fijos a partir de un refinanciamiento.
Si, por ejemplo, una persona encontrara una institución que ofrece mayores beneficios, una tasa de interés más baja y plazos que resulten más convenientes al presupuesto del interesado, entonces este podrá solicitar un refinanciamiento.
Por qué y cuándo debería refinanciar una casa
¿Cómo saber cuándo es momento de solicitar el refinanciamiento de una casa? Te presentamos ciertas pautas que es posible seguir para determinar las razones más comunes que llevan a los propietarios de inmuebles a solicitar un nuevo crédito hipotecario.
Reducir el pago mensual
La primera razón por la que muchas personas buscan un refinanciamiento es porque el que se encuentra vigente resulta menos conveniente en cuanto a tasas de interés, plazos fijos o, bien, porque sus condiciones ya no se adaptan a la realidad del propietario.
Por ejemplo, en ocasiones, los términos y condiciones de un crédito hipotecario se establecen conforme a los ingresos o posibilidades económicas de los solicitantes; si estos llegaran a sufrir un cambio en su economía o requirieran disminuir las mensualidades, entonces sería necesario recurrir a un refinanciamiento.
Aproveche la equidad
¿Qué es la equidad y cómo es posible aprovecharla?
De acuerdo con los expertos, la equidad se refiere a la diferencia que existe entre la cantidad de dinero que se debe en el crédito hipotecario y el valor actual de una propiedad.
Por ejemplo, reporta el portal Quicken Loans, si una persona debe una hipoteca de $150.000 dólares, pero su casa está valuada en $200.000, entonces el propietario cuenta con una equidad de $50.000 en la propiedad.
Existen varias maneras de incrementar la equidad; una de ellas es por medio de la reducción de la deuda hipotecaria, mientras que en otros casos la equidad aumenta conforme lo hace el valor de una propiedad, lo cual suele darse con el paso del tiempo.
Sin embargo, si bien es cierto que en una gran parte de los casos las propiedades aumentan su valor paulatinamente, la equidad también puede presentar un revés y caer, y esto sucede cuando el valor de una casa cae a un ritmo más rápido que lo hacen los pagos hipotecarios del propietario.
Pague el préstamo más rápido
Las condiciones económicas de las personas pueden variar con el tiempo, dependiendo de los cambios en el empleo, en las condiciones laborales, en las prestaciones que las personas reciban y en su contexto.
Así, una persona que solicitó en años pasados un crédito hipotecario pero que recibió una suma de dinero en una herencia, o ascendió de puesto, quizá desee terminar de pagar más rápido su hipoteca.
En estos casos, se recomienda acudir a una institución financiera para pedir un refinanciamiento que se ajuste a la realidad actual del dueño de una propiedad, quien deberá asegurarse de que los nuevos términos y condiciones le permitan pagar a la brevedad su deuda.
Deshágase del seguro hipotecario de la FHA
En este caso, la equidad puede jugar a favor del solicitante. Si se trata de un primer préstamo, muchas veces la Administración Federal de Vivienda realiza el cobro mensual de un seguro de vivienda cuando los propietarios no cuentan con un historial crediticio. Con un refinanciamiento, el beneficiario tendrá la oportunidad de acceder a mayores beneficios, entre los que se puede incluir la eliminación de este pago.
Refinanciación de una hipoteca, paso a paso
Si estás contemplando la posibilidad de un refinanciamiento, estos son los pasos que debes de seguir para hacer una elección adecuada.
Busque la mejor tasa de refinanciamiento hipotecario
No se trata solo de buscar un refinanciamiento con la promesa de terminar de pagar un préstamo hipotecario más rápido, sino de hacerlo estratégicamente para aprovechar al máximo sus beneficios.
El primer paso será realizar un análisis de las opciones disponibles; de ellas, será conveniente elegir la que ofrezca una mejor tasa de interés, pues de lo contrario
Solicite una hipoteca con tres a cinco prestamistas
Los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria también se presentan como una alternativa para el refinanciamiento, ya que, de acuerdo con la Comisión Federal del Comercio de Estados Unidos, los préstamos con garantía hipotecaria contemplan el adelanto del monto total del préstamo, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria otorga una fuente de fondos a los que el propietario puede acceder cuando los necesite.
Elija un prestamista de refinanciamiento
Los bancos y las instituciones financieras son las primeras opciones que se contemplan al momento de buscar un refinanciamiento hipotecario; sin embargo, además de estas opciones es posible encontrar a otro tipo de prestamistas, como lo son las instituciones de ahorro y préstamos, así como firmas especializadas en hipotecas.
Estos pueden llegar a ofrecer mejores opciones y tasas de interés que resulten más competitivas, aunque es imprescindible realizar un comparativo antes de firmar cualquier acuerdo.
Bloquea tu tasa de interés
Esta opción es muy importante, ya que te permitirá bloquear cualquier posible aumento en la tasa de interés de un préstamo o crédito hipotecario que se dé entre el momento en el que lo solicites por primera vez y cuando se concrete la firma final del refinanciamiento.
Así, conservarás la tasa de interés que haya resultado al momento de realizar la primera cotización.
Cierre del préstamo
Días antes de cerrar el contrato de refinanciamiento, el beneficiario recibirá una serie de documentos en los que se desglosen todos los datos importantes correspondientes a la hipoteca (plazos de pago, fechas proyectadas de pago, entre otras cuotas y tarifas).
Antes de firmar el contrato final, será necesario revisar punto por punto los términos y condiciones para verificar que todo esté de acuerdo a lo pactado inicialmente.
FAQs
¿Qué se necesita para refinanciar una casa?
Para refinanciar una casa, el prestamista pedirá los siguientes documentos:
- Comprobantes de pago salarial
- Formularios W-2s y 1099s de devolución de impuestos
- Reporte crediticio
- Declaración de deudas
- Declaración de bienes
¿Cuáles son los beneficios de refinanciar una casa?
El beneficio principal de refinanciar una casa es acceder a mejores tasas de interés y a una potencial reducción de la hipoteca inicial.
Otra de las ventajas del refinanciamiento es que es posible retirar dinero gracias al aumento de la equidad.
En general, entre los beneficios de refinanciar una casa se encuentran:
- Reducción de los intereses a pagar
- Retiro de dinero en efectivo gracias a la equidad
- Pagos en menor tiempo
- Pagos mensuales más reducidos
¿Cómo funciona el refinanciamiento?
El proceso de refinanciamiento funciona prácticamente de la misma manera que lo haría un financiamiento hipotecario.
La diferencia entre un crédito hipotecario y un refinanciamiento hipotecario es que, en el primero, la institución financiera adquiere la deuda de la hipoteca que ya se ha realizado previamente; por su parte, el préstamo permite ir pagando poco a poco una cifra determinada.
En términos generales el refinanciamiento ayuda a borrar de manera total la deuda que el dueño de una casa haya adquirido con otra institución financiera; por otra parte, también otorga la oportunidad de analizar cuál es la tasa de interés y los términos en los que se llevará a cabo el pago de la nueva hipoteca.
Todo esto, siempre con el objetivo de ahorrar tanto dinero como sea posible y establecer los plazos de pago a mediano o largo plazo, sin correr el riesgo de que este refinanciamiento afecte de manera considerable los intereses económicos o estilo de una persona.
Uno de los beneficios es que las personas pueden continuar realizando pagos fijos a partir de un refinanciamiento. Por ejemplo, si una persona encontrara una institución que contempla mayores beneficios, como una tasa de interés más baja y plazos que resulten más convenientes al presupuesto del interesado, entonces se recomendará solicitar un refinanciamiento.
Conclusión
Sin duda, el refinanciamiento hipotecario es una medida que no se debe de tomar a la ligera, pero que se coloca como una buena opción para aquellas personas que desean acceder a mayores beneficios a partir de su hipoteca.
Ya que se trata del patrimonio de un individuo o de una familia completa, lo más aconsejable es tomar en cuenta tantas opciones como sea posible, para comparar datos importantes como las tasas de interés, los términos y condiciones, así como los plazos forzosos a los que se someterá el dueño de la propiedad durante un tiempo determinado.
Asimismo, las ventajas de conocer los beneficios de un refinanciamiento pueden tener como resultado grandes recompensas económicas gracias al aumento de la equidad, que tiene como resultado el cobro en efectivo de la diferencia que existe entre la cantidad de dinero que se debe en el crédito hipotecario y el valor actual de una propiedad.
Entre otras ventajas también se encuentra el acceso a la disminución en el monto a pagar, gracias a que los prestamistas puede abrir la puerta hacia un nuevo historial y ayudar a que los dueños primerizos de una propiedad eliminen de sus pagos mensuales los costos extras por seguro de vivienda que cobra la Administración Federal de Vivienda.
Fuentes: BankRate
Artículo relacionado
